许余洁（联和数字经济征询所学术长处、首席经济学家）开yun体育网

近日，中国东说念主民银行、国度发展更变委、工业和信息化部、金融监管总局、中国证监会、国度数据局、国度外汇局等七部门妥洽印发《鼓动数字金融高质地发展活动决策》（以下简称《活动决策》）。《活动决策》明确指出，作念好数字金融大著作，加速金融业数字化转型，高质地作事数字经济和促进数实和会，关于设立金融强国、自如和拓展我国数字经济上风具有蹙迫道理。

纵不雅经济发展史，工业更动、期间创新一直是金融发展与变革的蹙迫力量，新的金融业态、模式和居品得以连接催生和暴露。伴跟着产业数字化的转型与深入，实体产业策动业务过程中汇聚了海量数据，照旧从量变转为质变，数字经济指的不再是数字集聚的期间，而是数据自己，数据成为主要的坐褥因素，对金融机构来说卓绝有价值，实体产业与金融作事大约当然地和会。具体到数字金融而言，在数字经济引颈的新一轮科技更动和产业变革大配景下，金融科技的郁勃发展为金融发展提供源源链接的创新活力，挪动互联网、东说念主工智能、区块链、大数据、云诡计、物联网等数字期间与金融业务深度和会，显贵扩大了金融作事的遮蔽面，裁减了交往成本，并优化了金融机构的作事神气。金融机构将金融作事镶嵌生老病死、医疗考验、电子商务等民生范畴，金融作事变得愈加方便化、智能化，金融居品款式也发生了潜入变化。值得一提的是，我国数字金融起步于2004年底，2013年开动进入爆发式发展阶段。在20年的发展历程中，我国已迟缓变成数字支付、数字信贷、数字货币、数字证券、数字保障和数字搭理等多元的数字金融业态，且产生了相对得胜、海外逾越、有群众竞争力的业务，如挪动支付与大科技信贷等，为助力金融强国设立，支抓作念强作念优作念大我国数字经济提供了基础。

我国数字金融在快速发展的同期，也濒临着一系列挑战，这些挑战波及到期间、监管、市集竞争、数据安全等多个方面。一是期间集成与创新挑战。跟着数字期间的快速发展，金融机构需要连接升级旧有系统和平台以恰当新期间。这不仅波及到期间集成的复杂性，还包括了对新期间的研发和应用，机构需要参增多量资源进行期间升级，同期确保系统的褂讪性和数据的安全性。

二是监管合规挑战。数字金融的发展带来了监管套利、数据把持和数据滥用等问题。监管套利方面，一些数字金融企业可能通过居品和模式创新破裂抓牌罢休，变相策动金融居品，许多居品本色上属于虚构信用卡业务，但关系企业可能并不领有相应的业务天资，从而产生监管套利问题。一些数字金融企业通过小贷公司放大杠杆，变相破裂成本不停，这可能带来风险隐患；数据把持方面，有的数字金融企业把握市集把握地位，通过限度数字金融期间和原材料（数据），在市蚁合获取把握地位，导致市集蚁合度更高，负面影响更显贵，如“大数据杀熟”征象；数据滥用方面，有些数字金融企业可能存在过度集聚并滥用客户信息、信息惩办失当的问题，侵害铺张者信息安全权，如不法缓存公民个东说念主信息、不法提供身份证返照查询等。上述问题在平台经济范畴发扬凸起，平台发展过程中滥用市集上风地位的活动日渐增多，出现罢休竞争、价钱愤懑、毁伤铺张者权柄等问题。

三是市集竞争挑战。数字金融行业的竞争日益热烈，卓绝是濒临来喜跃型科技公司和概述型数字金融企业的竞争压力。传统金融机构需要普及自身的数字化才略，以应酬来悛改兴金融科技公司的挑战。传统金融机构在数字化转型过程中，需要重新注视和诊治我方的业务模式，包括对现存业务经过的数字化更变，以及开辟新的数字化居品和作事。

四是数据安全与狡饰保护挑战。跟着数字化程度的深入，金融机构处理的数据量日益增加，怎样确保数据安全和用户狡饰成为一大挑战。金融机构需要设立严格的数据惩办和保护机制，以扎眼数据表现和滥用。

针对上述挑战，需要计谋制定者、监管机构、金融机构以及科技企业共同勉力，以确保数字金融的健康、褂讪和可抓续发展。《活动决策》的出台可谓恰逢那时，为我国数字金融的进一步发展提供了明确的计谋引导和活动框架。《活动决策》强调跨部门互助的蹙迫性，通过央行牵头，妥洽财政、科技、环保等部门，变成计谋协力，共同鼓动数字金融的发展，明确通过包括税收优惠、资金扶抓等方面的计谋荧惑金融机构和科技企业参与数字金融的创新和发展。《活动决策》明确了数字金融重要范畴的要点秩序，具体而言：一是数字基础法子设立方面，加强数字金融基础法子设立，包括支付系统、信用体系、数据安全等，为数字金融的运行提供坚实的期间复旧；二是金融科技创新方面，荧惑金融科技创新，卓绝是在东说念主工智能、大数据、云诡计等范畴的应用开yun体育网，以提高金融作事的后果和质地；三是风险惩办与监管方面，强化数字金融的风险惩办，包括设立和完善监管框架、提高监管科技的应用，以堤防和化解金融风险；四是数据安全与狡饰保护方面，加强数据安全和狡饰保护，确保个东说念主信息安全，扎眼数据表现和滥用。